虛擬銀行能代替實體銀行嗎？
複雜處境需專人協助
上網成為加拿大人銀行理財的主流，實體銀行職員有一天會被電腦取代嗎？在實體銀行工作多年的李小姐認為，是否選擇虛擬銀行視乎個人需要，假如懂英語、可以操作電腦的話，使用虛擬銀行沒有甚麼問題；但遇上複雜的處境時，沒有銀行職員幫忙，真的可以嗎？李小姐曾經遇過一名從香港來留學的年輕人，她一直使用虚擬銀行，唸完大學後想將戶口裡的錢滙回香港，但在網上怎樣做也完成不了手續，最後只能向實體銀行求救，幸得李小姐為她完成手續。李小姐質疑：「她懂英文，懂得操作電腦，但不知為甚麼就是做不到，非常氣憤。實體銀行在香港有對頭銀行接收匯款，不知虛擬銀行有沒有。」
在銀行業工作幾十年的李小姐，看盡人生百態，當人經歷生老病死不同的階段，都關係到財富處理：「到要退休時，怎樣去處理RRSP，每個月要拿多少出來最划算；又或者有親友生病或去世，怎樣處理資產，這都需要有經驗的專人去協助。」
人與人的互動交流
在實體銀行任職財務策劃師的張小姐，相信電腦絕對可以代替人手，執行簡單的工作，例如付費、轉帳等；但去到複雜的銀行事務時，她認為目前的科技還不夠先進：「策劃投資時，電腦能了解你的心思嗎？它可以明白一千種不同的處境嗎？也許人工智能可以做到，但銀行會投資開發這種科技嗎？」
張小姐指，實體銀行為客戶策劃財務的工作，虛擬銀行很難代替。「當我為一對夫婦策劃退休財務時，他們面對著的是一個活生生的人，大家有互動、有火花，一起預算每個月的收入開支，當中有千百種情況，有時我會引用其他相同處境的人做例子，只靠電腦的虛擬銀行可以做到嗎？我們和客人開會，隨時談上一個多小時，客戶可以對著電腦回答問題一、兩小時嗎？」張小姐指，現時她的客戶八成都會上網理財，但不時亦約見她，以商談財務策劃的事為主。
許多說不出的服務
雖然在虛擬銀行上也可以買RRSP或TFSA，但張小姐認為當情況不太複雜時，例如年經人只買二、三千元的RRSP，還有好幾十年才退休，是否有財務顧問的建議都不重要。「但當去到退休時，情況有點緊張，那時財務顧問就起到作用了。當你有50萬、100萬時，絕對需要專業意見，你會只相信虛擬銀行嗎？」張小姐的經驗是，就算只是處理10萬元，除非單做定期存款，否則要做股票或基金投資，客戶大都會約見她。「就算他們心裡有數知道怎樣做，也想聽聽別人的意見。」至於很多人同時光顧虛擬銀行及實體銀行，前者只負責日常簡單財政活動，張小姐認為這樣做無傷大雅，但要明白到當年紀漸大時，財富有集中處理的需要：「有時人去到60歲，就不想太麻煩，因為生命裡有更重要的事要處理。」
對於如何選擇虛擬銀行和實體銀行，張小姐指最重要是明白自己的處境，沒有一種制度是絕對的，虛擬銀行利息高、沒有手續費，但她認為實體銀行有許多「說不出的服務」，例如客戶在網上「付錯賬單」，告訴實體銀行，他們會有人「執手尾（收拾殘局）」，為你把錢追回來。
同樣地，加拿大銀行公會的傳媒策略總監Mathieu Labrèche亦認為，即使越來越多人使用網上理財服務，但實體銀行仍然是銀行業重要部分。「實體銀行分行將發展成人性化的諮詢和信息中心。」事實上在銀行公會的調查中，大部份的加拿大人仍然較為喜歡有實體分行的銀行，儘管千禧一代的數據略低，但所有年齡段的大多數受訪者都表示，希望選擇有實體分行的機構。
陳筱苓
