國外退休七點考量

號角月報加拿大版二零二五年一月

國外退休七點考量

國外退休七點考量

退休住在山明水秀，四季如春，物價低廉的地方，那無疑是一個「老年童話」，但離開加拿大前，可有認真思考以下問題？

* 居留權和簽證的要求

每個國家對尋求居留的人都有其特定規定。一些國家提供為退休人士而設的簽證或長期居留許可，通常會附帶財務或健康方面的要求，作出決定前務必要好好研究。

* 生活開支

當地的房屋、醫療、食物價格如何？居住在生活成本較低的國家，無疑可讓「老本」啃得長久些，但當地的生活方式是否真的能達到你的期望？

* 處理加國收入及資產

認可財務策劃師林大駒接受本報訪問時提醒大家，退休離開加拿大往其他國家，要先處理如何領取CPP（Canada Pension Plan）和OAS（Old Age Security）等老人福利金。「假如你曾為CPP供款，在海外領取也沒問題，但領取OAS住在本土和海外卻有分別。一般加人在65歲前，於加國住滿40年可領全額OAS，只住10年也可領取25%；但住在海外的加國人仕，則需要在18歲後在加拿大住滿20年，或在成為加國居民後在加拿大和與加拿大有社會保障協定（social security agreement）的國家合共住滿20年才有資格領取，假如少於20年，即使你離開加拿大前已開始領取福利，六個月後OAS款項便會停止發放。」至於個人的公司供款公積金，離開前也應查詢每月如何領取。

林大駒指出RRSP的供款，亦要考慮如何分階段領取，避免一次過提取高金額被抽重稅。「這些加拿大的收入和資產如何能轉到退休國家，大家要明白如何運作，更加要學習怎樣做網上銀行事務，否則就要找人幫忙了。」

* 稅務問題

加拿大是「萬稅之國」，只要你一朝仍是加拿大居民，始終都無法避開稅務責任。個人稅務主要由個人居留身份決定，若要瞭解你的退休收入和其他資產在加拿大和移居國家的課稅方式，事前必須諮詢專門處理海外稅務的專家。

* 醫療護理

多倫多一位老人專科醫生接受本報訪問，基於個人觀察，他認為打算退休離開加拿大，要清楚明白離開的主要原因及日後醫療支援及照顧的問題。「在醫護上基本分為兩個層次：預防和醫治。首先，加拿大有許多基本的預防醫療服務。家庭醫生、藥劑師和護士是執行的人員，例如定期的身體檢查、各種癌症篩檢和接種疫苗等。我認為加拿大預防意識比較強。」

而在醫治的層次上，這位醫生指分為慢性病和急性病兩方面：「急性病醫治包括中風和心臟病等，需要及時的適當救治。錯過了時機，治療的成效便大大不同，例如中風症狀，能透過溶解阻塞，短期內回服正常運作。各地的急症室都能提供有效的服務。但在外地，有些私家醫院需要提供足夠的財力支援，才會提供病人的治療。至於慢性病方面，在加拿大可以透過檢查早早找出三高—血壓、血醣和血脂的問題，那心臟病和中風的發病率就會降低。假如患上癌症，治療的鏢靶藥所費不菲，退休離開加拿大後遇上這些問題時，能否負擔和得到適當的醫治？在外地用的是正廠藥還是副廠藥？品質是否有明確的保証？」

至於老人常見的問題，也要有心理準備：「好像老年人的換膝蓋手術，加拿大排期大約一年，其他地區的公立醫院排期的時間可能更長。而在私家醫院做，聽聞要花上15萬港幣。又好像骨質疏鬆針一劑也要四百加元，其他地方能免費提供嗎？」

有人認為在國外退休時，患病可以即時返回加拿大醫治，這位醫生「溫馨提醒」大家：「小病你不用走；急病你走不了；患上嚴重的慢性病，真的那麼容易可以回來嗎？當一把年紀，體弱多病時，要啟程搬回來，那是十萬個困難。而返回加拿大後，重新申請免費醫療保險也要等上好幾個月。還要處理稅務和其他種種的事情。」

不過這位醫生亦承認，在中港地區聘用保姆全天候照顧比較容易，費用也比較容易負擔，他忠告大家：「決定回港或去中國和其他國家居住是個人的重大選擇，但周詳的考慮和分析，定能帶你走向更美好的生活。」

* 遺產規劃

假如移居海外者在該地去世，可能會為親人帶來執行遺囑的困難。擁有在加拿大訂立的遺囑，只能減少部分問題，因為每個國家的法律都不同，也許需要在居住地區另立遺囑。假如已委託了授權人（power of attorney），也要查詢在國外是否仍然有效，亦要諮詢專業人士，看看不同的稅法在承繼遺產上，會帶來甚麼樣的潛在稅務負擔。