沒有鈔票的時代

號角月報加拿大版 二零一二年二月

日新月異的科技 購物更方便

想像你在市中心逛街，很想喝咖啡，於是取出智能手機，例如iPhone，利用全球定位系統 (GPS) 搜尋就近的Starbucks；去到咖啡店，利用手機的短訊 (SMS) 付款，或用手機中的免接觸付款晶片在終端機 (Terminal) 上輕輕一揮，就完成了交易。享受你的咖啡之餘，更可儲存積分，換取免費咖啡。又想像你在Walmart看上了一件貨品，於是用智能手機掃描貨品的條碼 (barcode)，上網查閱貨品的用家評語和比較價錢，最後決定購買，利用手機上儲存的信用咭付款。最後，想像你在閱讀報章、雜誌時，或在廣告上看中一件商品，然後用手機掃描那商品廣告上的QR碼 (Quick Response Code)，接著上網查詢及進行網上交易，並在就近的商舖提取貨品。

這並不是科幻小說中的描述，而是今天完全可以做得到的。隨著科技急速發展，智能手機、互聯網和無接觸晶片，都可以取代現金的使用，令購物變得更容易，而且令在線和離線 (online and offline) 交易的分別變得更模糊。

非現金付款工具 越來越普遍

如果你去過香港，自然十分熟悉八達通咭，因為幾乎每個香港人都會有至少一張傍身，無論乘搭地鐵、巴士和電車，只要將藏有八達通咭的錢包或手袋，在終端機上一「嘟」，毋須找贖，不超過一秒鐘，就完成付款；或者你在7-11、麥當勞或其他收取八達通的商舖購物付款，都變得非常方便，而且八達通咭也可以透過信用咭自動增值，更可參加積分獎勵計劃。若有一天，所有商戶，包括街邊的攤檔都可以用八達通咭付款，到時或許真的不太需要隨身帶現金。

信用咭也是很受消費者歡迎，所謂「一咭傍身，四處通行」，小至在咖啡店買咖啡，大至購買大型家具都可以掃咭，而且毋須立刻付款，只要在到期付款日結清信用咭數，就毋需利息或其他費用。不少信用咭簽發銀行為爭取客戶，會提供各種開戶獎勵、免年費，消費獎賞，包括現金回贈，換取機票或禮品等，更有各式各樣的優惠，鼓勵信用咭用戶多用信用咭付款。

另外，借記咭 (debit card) 亦深受歡迎，特別是較年輕的消費者。借記咭基本上性質和支票一樣，只不過是電子化了。透過輸入個人密碼 (PIN)，從消費者的銀行帳戶中將資金轉到商戶的帳戶內，毋須找贖；商戶也不必每晚將現金保存或存到銀行，大可減低被劫的風險。消費者也無須帶太多金錢在身，只要小心保存個人密碼，確比使用現金安全和方便。

根據加拿大中央銀行的一個統計調查，信用咭佔整體零售支付金額的百分比最高，跟著是借記咭和現金；但按交易數目百分比來比較，現金佔整體超過五成，其次是借記咭和信用咭。換句話說，消費者用信用咭支付金額較高的購物交易，因此，次數較少但金額較高，相反，現金大多用於小額購物中，例如購買咖啡和報紙等。

數據亦顯示，信用咭和借記咭越來越受歡迎，而現金所佔的比重越來越少，加上新的電子貨幣，例如智能儲值咭、流動電話付款系統、網上虛擬貨幣，不難想像有一天，紙幣會完全被淘汰，就好像電子書可能取替書本一樣。那麼為甚麼還要發行新鈔票？

不斷推出新鈔票 仍深受歡迎

在世界大部分國家，都由中央銀行印刷鈔票，方便國民使用。在現代金融體系中，貨幣是所謂「法定貨幣」(fiat money)，即是說在十元現鈔背後，並無實質的價值，持有者只能去發鈔銀行換取其他面額的鈔票，不能換取任何有價值的資產，例如黃金等。鈔票的價值在於持有者相信其他人會同樣接受這鈔票，因此才會成為流通貨幣，令買賣雙方以現金作為貨物或服務的支付工具。

自從彩色打印機和影印機普遍到每一個家庭後，加上網上的各種資訊，在家中利用個人電腦和打印機，也可能印製出相當高質素的偽造鈔票；因此，各發鈔銀行要在鈔票中，加入各種高科技的防偽技術，例如水印、會變色的金屬條紋、凸出的油墨印刷等。

而加拿大最新推出的塑質貨幣，具有最尖端的防偽科技，包括一個透明的視窗，而視窗當中包含一個金屬製的頭像和建築物，一般家庭式的打印和複印技術，不可能印製出令人相信和接受的仿製品。加上不用以棉花製的紙張，而採用塑膠物料，只有大規模的犯罪集團才有充足的資源去製造偽鈔。而且各國一般每隔七至十年便推出新版鈔票，取代舊版，令製造偽鈔變得更難，更無利可圖。

馮肇昌（加拿大渥太華）