提早領取CPP的兩種情況
根據加拿大精算師學會及精算師協會去年發表的報告指出，加拿大人延遲至70歲才領取CPP福利，能夠為他們提供更理想的長遠退休入息保障；報告提出的建議不難理解，65歲以後每延遲一個月領取CPP，便會得到0.7%的退休金增長，5年下來，本來每月$1,000的福利，便變成$1,420；相反，65歲以前每提早一個月領取福利退休金便會減少0.6%，65歲時的$1,000福利，60歲只能夠拿到$640。
只要你活過82歲，你便會得到最高的終身CPP退休福利。只是人人明白，不是每個人都能活過這個年紀，所以即使計算及統計上如何合理，這個還不是一個能夠以數學解答的問題。在策劃退休入息的時候，我們都會帶著自身的許多假設，所以在何時領取CPP這問題上，是一個十分個人的決定。精算師的建議是一個有用的參考，但最終還得就個人的情況作出最佳估計。
第一種情況是：退休人士缺乏個人退休儲蓄及退休入息來源。曾有一位61歲的退休人士問過我這個問題，她的兒子力勸她等到最早65歲才領取CPP福利，但她不知如何決定；當時問了她的收入狀況，她的收入雖足以應付每月支出，但CPP的額外收入會讓她夫婦二人多一點空間，去作一些額外的「自由」休閒支出，立時改善生活質素，更加能夠享受生活。
第二種情況是：退休人士有足夠的退休入息，CPP收入對他們來說是「餘錢」，可以領取額外收入對他們來說，不會對生活帶來影響，不過一直延遲CPP卻可能導致將來扣減OAS老年保障的機會。
這類人士可考慮提早領取CPP作以下用途：
1. 為你孫兒的RESP教育基金供款。
2. 增加慈善捐獻，讓你的有餘補其他人的不足。
3. 購買一份終身的人壽保險。CPP是沒有遺產價值的，當你身故以後，你的CPP入息亦隨即停止；要是運用你的CPP入息作保費，你購買的保險便可為你增添一筆額外的遺產，留給你的家人或你所支持的慈善機構。
4. 以上的任何組合。
何時領取CPP的最重要取決因素，在乎它能夠如何配合你的期望及個人價值觀，改善你的退休生活質素，或改善他人的生活，若以此為考慮，更能幫助你作出得到更大生命回報的最理想決定。
（文章內容只供參考，請與閣下之財務顧問聯絡，以便針對閣下之個別情況作出建議）
林大駒（專業保險投資從業員）
