信用卡知多少？

號角月報加拿大版 二零一二年八月

信用卡十分普及

好多年前，擁有信用卡是身份象徵，只有極少數人能申請信用卡；時至今日，信用卡已經十分普及，幾乎人人都有一張，甚至數張。如果你是大學生，雖然未有收入，但銀行也會在你開戶口時，同時提供信用卡，希望你將來工作時，仍會使用這張信用卡。不少信用卡，還提供申請獎勵贈品和免年費等，藉以吸引人申請，而且提供各種獎勵計劃，最常見的有儲取積分去換取禮品和機票等，也有按每月使用額提供0.5%至2%的現金回贈，又有飛行哩數計劃，以使用額轉換成哩數，加快你換取機票去旅遊的速度；因此，信用卡使用率不斷上升。按統計，2011年超過一半在加拿大的購物消費額是以信用卡支付的，超過以現金和銀行卡付款的總和，而且有繼續上升的趨勢。

羊毛出在羊身上

使用信用卡付款，既可享受購物的樂趣，又可得到各種獎勵，何樂而不為？但是，發行信用卡的銀行，從來不做虧本生意，究竟誰支付這些獎勵計劃？銀行得如何賺錢？原來Visa 和萬事達信用卡都是使用相似的經營模式，就是向商戶收取費用。當顧客以信用卡付款購買100元的貨品後，信用卡持有人需在到期還款日，向發卡銀行支付這100元的消費，但最終商戶所收到的金額會少於100元，因為要扣除信用卡的費用，這費用是消費額的一個百分比，視乎客人所用的信用卡和商戶跟銀行之間的議價能力，一般介乎2%-3%之間。若客人使用金卡、白金卡及其他尊貴卡 (premium card)等，費用便會較高，致令這些卡的獎勵也較為豐富。因此，不少商戶都希望客人使用現金和銀行卡，因商戶要支付的手續費較低；不少小商戶更不收信用卡。但許多商戶為了保持競爭能力，不得不收，而最終令商品價格上升，將這些收費轉嫁到消費者身上。你或許會問，為何商戶不直接向使用信用卡的客人收取附加費，或向以現金付款的客人提供折扣？

商戶告信用卡公司

在許多地方，信用卡公司都有一個與商戶的合約規定，就是商戶不能向顧客收取任何附加費 (No-Surcharge Rule)，而且不能拒收某種信用卡，縱使這卡的收費較高；如果商戶違反這個規定，商戶便再不能收取信用卡付款。但是在加拿大，商戶是可以向現金付款的顧客提供折扣的，在不少的中餐館都會以「現金九折」作招徠，但在許多商店或超市，現金優惠則較為罕見。很多商戶投訴信用卡收費過高，特別是不同的信用卡收費不一樣，商戶在「錄」（使用）卡前，無法知道費用多少，令經營成本上升，因此很多國家的商戶組織把信用卡公司告上法庭。在執筆前數天，美國的兩間主要信用卡網絡剛和商戶作出庭外和解，信用卡公司除了要向商戶賠償60億美元，換取終止向他們操控信用卡收費的指控，更容許商戶向以信用卡付款的顧客收取附加費。

作精明的消費者

究竟商戶至終會否向顧客收取附加費？仍是未知之數，因為商戶都希望能留住顧客，不願因信用卡附加費而失去顧客。其實在多年前，澳洲政府規定信用卡公司必須容許商戶收取附加費；起初，許多商戶都不敢收取，但過了不久，便出現各種不同的附加費--有可能同一貨品，在甲商店的價格較低，但用信用卡付款，卻要收取較高的附加費；而乙商店的價格較高，但信用卡附加費卻較低。因此，要作一個精明的消費者，就要更加精打細算，才能省得更多！

馮肇昌（加拿大渥太華）