加拿大數字銀行的發展
今年，數字銀行（Digital Banking）的發展，成了加拿大五大銀行其中一個聚焦的地方。儘管銀行的手機軟件在幾年前已經出現，但這裡的銀行數字化，並不局限在手機軟件的更新上，而是在整個銀行各部門的運作，以及在提供的產品和服務上變得數字化。例如，以前申請貸款需要回答繁瑣的問題，然後等待銀行内部審批，至少需時幾天至數星期，但未來這可能只需幾分鐘，且在手機上就能完成。換言之，數字銀行使銀行與客戶之間的信息交換，變得更加方便快捷。
多種因素推動銀行數字化
首先，數據分析處理和機器學習（Machine Learning）在近幾年開始，已從理論階段發展到實踐階段，這技術的普及使人們更多地使用電子產品來節省資源和時間。同樣地，消費模式也開始從實體商店轉型到網絡商店，從近期一些「老字號」商店關閉其實體店中，可見一斑；因此，數字化銀行的發展，也正好順應了這個潮流。另一方面，數字化銀行背後的機器學習技術，不僅可以使銀行在風險管理和市場營銷上變得更有效，也能節省巨大的成本，對於面對激烈競爭的銀行來說十分重要。與此同時，數字銀行有助銀行開拓偏遠地區的市場，因為居住在偏遠地區的人們，一般離實體銀行很遠。最後，紙幣的使用比率逐年遞減，而電子貨幣卻越來越受歡迎，這給予了數字銀行發展的一個市場基礎。
數字銀行對銀行業的影響
數字銀行的發展，對整個銀行業的影響十分巨大。首先，客戶理財變得更加容易又實時。數字銀行可根據客戶每月的消費數據和財政狀況，去為客戶提供合適的理財產品，且能及時提醒客戶注意過度消費，申請貸款的手續也會變得簡單快捷。這樣，客戶對投資理財顧問和房貸顧問的依賴將會減少，從而對實體銀行的需求也會減少。當客戶確實有問題需要諮詢時，可使用網絡對話平臺，而不需要在電話上漫長地等待。另一方面，數字銀行的發展也會促使銀行，改變現有的風險管理和詐騙偵測策略，例如，一些銀行正在研究使用圖像識別及人工智能技術，去識別客戶的簽名，而不是純粹分析客戶的消費地點和行為。最後，銀行業的就業結構，很可能會因數字銀行而發生改變，其中受影響最大的，可能是客戶服務代表和電話投資交易員，因為越來越多人傾向用手機銀行解決日常的轉賬、投資買賣，甚至存款的需求，銀行則會將更多資源投放到技術的開發和產品的設計中。
總之，數字銀行的發展，正在改變銀行的營銷和風險管理策略，也在改變銀行與客戶之間的關係。
李嘉雄（渥太華）
