當手上沒有老本時
根據皇家銀行早前的一項調查，全國50歲以上的人，超過一半將房子當作他們未來的退休老本，包括52%的亞省及安省居民；打算downsize賣屋套現的人，亞省56%、安省52%。其中16%的亞省居民預計自己在退休時仍然負債。另一個由會計師公司BDO所作的調查，發現39%的國民沒有退休儲蓄，69%的人認為自己的積蓄不夠退休。
逆向按揭以屋養老
沒有老本是否一定需要downsize搬屋？假如不想搬離現有居所，又怎樣應付往後的生活開支？有沒有想過辛苦供來的房子，可以「回饋」屋主，退休後繼續供養你？
逆向按揭（reverse mortgage）是一種日漸流行的概念，加拿大政府也在其網頁向國
民介紹。逆向按揭是一種貸款，可以從房屋的淨值中借到一定比例的錢，但不需出售或搬離你的房子；你不需要償還任何貸款或利息，直至貸款到期-在你搬離、賣掉房子或去世後，才需償還貸款及利息。
逆向貸款的申請人（屋主）必須年滿55歲以上，也必須居住在房子內。你能借到的金額取決於你的年紀、居住地區、房屋狀況、類型及估價，按其房屋的評估值，減去預期折損和預支利息，一筆過或按月支付貸款給借款人。一般來說，年齡越大，申請逆向貸款時擁有的房屋淨值越多，得到的錢就越多，而目前的市場趨勢也會影響金額。
你不需要定期支付任何逆向按揭的貸款，利息也在還款時才一併收取，當搬屋或售房時，你便需要一次過清還貸款及利息，假如申請人（所有的屋主）去世，通常須在180天內還款；假如申請人是入住護理院的話，還款期限會長至一年。全國可供申請逆向按揭的有兩個機構：HomeEquity Bank 和 Equitable Bank。
總括而言，逆向按揭的利弊如下：
• 你可以把房子轉換成現金，而不必賣掉它。
• 你借的錢不用交稅。
• 這筆錢不會影響你的養老金（OAS）或收入保障（GIS）福利。
• 你仍然擁有自己的家。
• 當你的貸款利息逐年增加時，你所持有的房屋淨值可能會下降。
• 申請人去世後，貸款和利息必須在規定的時間內全部償還。
• 清算遺產所需的時間，可能長於償還逆向按揭貸款的時間。
• 遺產留給子女或其他受益人的錢可能會減少。
• 逆向按揭的成本，可能高於常規抵押貸款或其他貸款產品。
逆向按揭最為人質疑的，是較高的利息和借貸成本，加拿大政府忠告國民，申請按揭時，必須查詢清楚，詳情可瀏覧www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/mortgages/reverse-mortgages.html
申請政府津貼房屋
加拿大各城市都有政府津貼的房屋供低收入人士申請，長者亦可循此途徑申請專供長者入住的大廈，俗稱「老人屋」。多倫多耆暉會社工馮姑娘解釋多倫多市的申請方法。
其實多倫多市政府提供的「租金與收入掛鈎」計劃（rent-geared-to-income，簡稱RGI），供所有低收入人士申請入住。凡在加拿大有合法居留身份的人士均可申請，申請者必須提供收入證明，申請開放式單位的家庭總收入（稅前）不可超過$40,000，申請一廳一房單位的總收入不可超過$47,000。租金和收入掛鉤，以收入的三分之一作為租金。
申請者填妥表格後，可寄回有關部門，大約150天後會收到政府房屋署回信，假如申請獲批，申請者可以揀選市內心儀的大廈。其中專供長者入住的大廈，申請人必須年滿59歲。由於政府津貼房屋申請人數眾多，現時的輪候時間開放式單位約為7年或以上；一房一廳單位是12年或以上；兩房較大單位是10年或以上。在等候過程中，申請人必須每年聯絡政府房屋署，以保持輪候資格，若超過18個月不與政府房屋署聯繫，資格將被取消。當獲派單位時，每人可以有三次拒絕機會，拒絕三次之後資格將被取消，需重新申請。
現時耆暉會有為長者填寫房屋申請表的服務，上季共有30%的新增個案屬於申請「老人屋」。馮姑娘提醒大家，由於輪候時間漫長，如有意申請應盡早準備；申請人應緊記每年聯絡政府房屋署，保持輪候資格。在選廈時，應選一些真心喜歡的，切忌漁翁撒網，免得浪費三次選擇機會。
陳筱苓
