及早為退休作好準備

號角月報加拿大版 二零一二年四月

長壽健康 延遲退休

現正值戰後嬰兒潮的退休期，按研究報告顯示，跟配偶一同退出職場、健康欠佳、照顧父母等問題，都是他們決定退休的眾多原因之一。

儲錢不足無疑是其中一個導致長者延遲退休的因素，另一個容易被人忽略的原因是，加人的人均壽命越來越長，而且身體狀態甚為健康。40年前，男士平均壽命約70歲，現在約增至80歲，顯著的上升幅度有賴醫學昌明的果效。不少長者自覺身體機能好，並且熱愛工作，因而自願推遲退休時間，但好些人會選擇減少工作時間，如一星期工作二十小時。在以上兩項因素影響下，55歲以上在職人士比率上升，這比率跟延遲退休長者的數字吻合，所以長者推遲退休現象乃是實況。

訂立目標 早作預備

國民畢生最大積蓄通常投放於自住房屋，除去房子後，剩餘現金有限，主要原因是加國稅重，還要應付貸款、衣食住行、供書教學等日常生活支出，往往捉襟見肘。普遍加人儲蓄不夠退休生活開支，乃是不爭的事實。

我們必須為退休早作計劃，定下目標。如果你年薪是五萬，希望退休時能保持六成生活水準，即三萬元，則要每年儲蓄最少年薪8-10%才能達標。一般來說，若大家每年可積蓄年薪8-10%，便能應付退休生活基本開銷，而生活質素跟未退休前差距不大。

定立清晰目標對年輕人尤其重要。他們以為退休日子尚遠，毋須太緊張，每每拖延計劃，或將金錢花於其他方面。定下確切目標，有助他們分辨需要及慾望的分別，從而懂得為儲蓄或花費作明智抉擇。

要是退休時儲蓄有限，但擁有房子的話，可賣掉房子轉到較小的地方居住，以剩下的金錢作生活費；或者將房子作「反向抵押貸款 (Reverse mortgage)」，以銀行每月供應的金錢生活，過身後房子便歸銀行所有。若不想賣掉居所或縮減居所面積，儲蓄便成為保障退休生活的重要途徑。

年輕人士 認清現狀

好些年輕人只著眼於工作薪酬，不大理會公司有否為職員提供退休金計劃，其實養老問題是不容忽視的。大部份政府或設有工會的機構，都會替員工儲蓄其年薪約10%，讓他們退休時有可觀的金錢養老。反之，中小型企業大多沒有為員工安排退休計劃，惟有靠私自儲蓄作退休之用。

研究報告表示，現在年輕人唸完大學，甚至研究院，或取得專業資格後，初投入職場的年歲較前的人遲，加上起薪點較低，薪金又被學生貸款還款、租金、生活費等耗盡，難有積蓄。通常儲蓄起始點在30-35歲間，有些人更遲，因他們隨即步入人生另一階段：結婚、買房子、生兒育女......或許待45歲才開始儲錢。若然的話，儲蓄比率必須高於年薪8-10%。

今日年輕新一代覺得金錢來得容易，這可能跟家庭供給充裕，兼在豐足的北美成長不無關係，他們鮮有「餓死」的概念。為人父母者，在孩子自幼便要教導他們「積穀防飢」，同時，也要讓子女們知道實況，即人的壽命越來越長，人生周期及可儲蓄的年日卻推遲，要儲蓄更高的金額，才教退休後的悠長歲月有依靠。

小心投資 明白風險

近年市場波動不穩，不少人發現其註冊退休計劃 (RRSP) 中的股票及基金大為貶值，使一群步入退休期的長者叫苦不堪，打擊最大。我們當引以為鑑，小心謹慎購買RRSP或投資；當他人吹捧某股票或基金「好賺」（高回報）時，亦表示承受風險也高。要是你不能承受高風險帶來高損失的話，倒不如挑選低回報、低風險項目。

一些目標基金 (Target date fund) 可按人生階段來調較項目風險的高低--年輕人可承受如股票較高風險項目，隨著年齡漸長便轉移如債券等風險較低項目。大前提卻如一：當事人必須知道自己挑選項目的風險程度，免得臨近退休時，方發覺RRSP所剩無幾，甚至「老本」不保。RRSP屬個人決定，不受政府保障，因此大家宜三思而行。

購買基金時，一般人未必留意到某些基金管理費超高，如當年為港人詬病的強積金，便是管理費過高所致。大部分基金每年至少收1-2%管理費，若你所持的股票有10%回報，實質所得只有8%；現今股票表現不敵當年，難有10%回報，再交1-2%管理費，得益非常有限。

退休高峰 醫療問題

退休問題，不獨牽涉個人層面，還會影響整個社會。戰後嬰兒潮第一代已經退休，未來十多二十年將是嬰兒潮退休高峰期，勢必影響加國政府及社會，特別是醫療服務方面。

脫離職場的嬰兒潮人口眾多，令政府庫房稅收驟減；然而，他們的醫療需要只會越發增長。政府有否解決方案？庫房收入緊絀，會否降低甚至削減醫療服務？或政府減縮開支並大幅加稅？醫療問題，將會是嬰兒潮退休高峰期的大隱憂；相對之下，現在鬧得沸沸騰騰的「養老保障金 (OAS)」延遲兩年發放問題，實在是微不足道。

預計將來政府保障市民的醫療福利只會遞減，因此，我們需要儲蓄更多以備日後醫藥所需。

長壽健康 滿載祝福

人生需要計劃的階段有三：求學、工作、退休。以前的人對退休不用打算太多，因為脫離職場後不久便到人生終點站。

不過，今日一般人均壽命較長，現在60歲的人等同以往50歲的壯年人，年輕有活力之餘，兼富有人生和工作經驗，能在多方面貢獻社會，充實人生。

袁國雄（經濟博士）