提早領取加拿大退休金

號角月報加拿大版 二零一九年一月

「確實」總勝過「未知」

只可惜人並非神，沒有人知道下一刻將要發生甚麼事，萬一等了十年，到領取退休金前的一刻離世，一切的計劃便白白浪費了。想到這裡，很多人都會情願提早領取CPP，因為「確實」總是勝過「未知」，一方面帶來安心，同時也提早享用了十年的退休金。

其實，需要考慮何時領取CPP的退休人士，都是屬於個人已經有足夠的退休儲蓄，或是能夠領取充足職場退休金者；否則，退休者根本就沒有選擇地必須於退休後，立刻提取CPP以應付生活支出需要。

可考慮的管理策略

假如前者提早領取的CPP退休金成為「多餘」的入息，他們可以考慮以下的管理策略：

1. 降低從RRSP / RRIF 提取的入息，讓戶口內的投資繼續延稅增長。

2. 將收入作TFSA免稅儲蓄戶口投資，這樣，投資入息將不會被計算為應稅入息。

3. 為孫兒的註冊教育基金儲蓄。

4. 將收入作為捐獻。捐款將會獲得稅收抵免，抵消了部分或全部因為額外收入而需繳納的入息稅。

5. 假如身體健康，可以購買一份人壽保險，以身故賠償金增加個人遺產。CPP本來是沒有遺產價值的，領取退休金者一旦去世（在沒有繼承者的情況下）所有收入都會終止。以多餘的CPP收入購買的人壽保險，立時見效地建立了一份額外的遺產。

以上的提議可以同時進行，而並非只能選擇其中一項，可因應個人的目標靈活組合。

在退休中能夠有額外無需要使用的收入，是個人多年策劃儲蓄的成果，不單是個人的一份祝福，好好安排計劃，將會能夠讓身邊關心的人及群體同樣得到祝福。

（文章內容只供參考，請與閣下之理財顧問聯絡，以便針對閣下之個別情況作出建議。）

林大駒（專業保險投資從業員）