哪一種存款有保險賠償？
號角月報加拿大版 二零二三年五月
究竟加拿大的存款保險是如何運作？根據戶口還是個人的名義來賠償？這些問題令不少人感到迷惘。事實上，加拿大早於1967年成立了加拿大存款保險公司（Canada Deposit Insurance Corporation, CDIC），為每名存款人在其成員機構如所屬的銀行、信託公司的每種個別存款，提供最高10萬加元的存款保險，CDIC的網頁（www.cdic.ca）更有計算器，存款人可就自己的情況，清楚計出可以得到承保的款額。
銀行倒閉有錢賠
加拿大最近發生的一次金融機構倒閉事件在27年前，1996年卡加里的 Security Home Mortgage Corporation 倒閉，2,600名客戶共損失4,200萬元是；幸好該機構是CDIC的成員，每名客戶合資格的存款都在3星期內得到最高達6萬元的賠償。而自1967年開始，CDIC共處理了43宗倒閉個案，受影響的存款人數達200萬名之多。個人的銀行存款是否得到保險保障，主要視乎下列條件而定：
* 存款機構是否屬CDIC的成員銀行？
在加拿大存款前，應先確認存款機構是否屬於CDIC的會員，假如CDIC的成員一旦破產或倒閉 而不能履行還款責任時，CDIC會自動為存款者提供賠償，目前CDIC的成員銀行共有80多間，詳細名單可參考CDIC網頁。* 存款類別是否受保？
根據CDIC的網頁内內容所列，並非所有的銀行存款或投資類別都受到保障，只有儲蓄戶口、支票戶口和定期存款戶口如（GIC）才受保，其他如互惠基金（Mutual Funds）、股票或債券、指數股票型基金（ETF）或加密貨幣等戶口都不受保。至於在不同戶口類別下的儲蓄，以及定期戶口都可以分別受保，各有10萬元的保額。舉例說，假如你在個人、TFSA、RRSP、RRIF、RESP、RDSP和首次置業（Your First Home Savings）等類別下都有儲蓄或定期存款戶口，每個類別都可以有10萬元保額，聯名戶口亦然。* 受保款項如何計算？
根據CDIC的資料，假設李先生名下在A銀行擁有這些戶口，受保（✔）和不受保（✗）的情況如下： 
換句話說，李先生在A銀行共有存款總值約87萬元，分別在三種不同類別存款中，合資格的受保款項各有11萬元，合共33萬元；保險額各有10萬元，合共30萬元。假如A銀行倒閉的話，他總共可獲賠償30萬元。
為了令自己的存款充份得到保障，除了在同一銀行開設不同種類的戶口，有人亦建議在不同銀行開戶口，每個戶口存款不超過10萬元，這樣就有百分百的保障了。
假若銀行真的出現問題，CDIC會自動在日內聯絡存款人，提供賠償金額，CDIC鼓勵大家防範於未然，除了確認自己的銀行和戶口是否在受保之列，更需要確保自己提供給銀行的聯絡方法，例如電話、地址和電郵都正確無誤。假如這是一個信託戶口的話，更應向銀行查詢CDIC的受保細則，以及準確提供受益人的資料。
陳筱苓
