怎樣減低保費？

號角月報加拿大版 二零一三年十二月

風險評估範圍

人壽保險在家庭理財及退休策劃中，確實是起著非常重要的風險管理作用，因為在每個長遠的儲蓄投資計劃裡，持續的收入來源是影響計劃成功與否的一項重要因素。當賺取入息者過早離世、傷殘或患上嚴重疾病而導致收入中斷，保險便成了永久或暫時替代停止了的收入保障，讓家庭的儲蓄計劃得以繼續。

以下所列的，是保險公司一般對投保人所作的風險評估，範圍包括：健康狀況、醫療記錄、生活習慣等多項因素。在這些風險因素當中，有的是我們不能控制的，但假如我們能在可控制的項目上作出改善或調整，將有助減低你的保費。

可控制的項目

※年齡-眾所周知，年紀越大保費相對越高。因此，及早購買保險有助減低保費。

※吸煙習慣-抽煙、雪茄或使用含有尼古丁產品（如戒煙貼）者，均被界定為「吸煙人士」，保費自然會增加；但只要投保者成功戒煙一年，大部份保險公司則會將他重新界定為「非吸煙人士」，偶爾抽雪茄者（一年不多於保險公司所定的數量）亦有可能被列入「非吸煙人士」類別。

※健康記錄-有疾病記錄者，保費將會視乎疾病的嚴重性、病發次數，以及現時的健康情況而有所增減；然而，不是每一種被視為嚴重性的疾病，都會導致保費增加或申請被拒。以癌病為例，假如被診斷為「原位性」癌腫瘤，只要投保者經過治療後，在一段日子之內再沒有發病，保險申請亦可能在「不用增加保費」的情況下被接納。

※家庭健康狀況-某些疾病如癌症、心臟病等是有遺傳性的。假如家人當中，有人在60歲以前因這類病症而離世，那麼你的投保風險亦會因此增加；不過，健康的生活習慣，如均衡飲食和運動，或有助保險公司在作出評估時，將風險降低。

※嗜好和副業-潛水、賽車、攀山或任何與飛行有關的運動，均被視為「高危活動」。假如有參與此類活動，你將需要繳付較高的保費，同時，因參與該項運動而導致死亡的保障，亦可能會被剔除。

※駕駛紀錄-多次違規駕駛、交通意外，以及與駕駛相關而被定罪（特別是在酒精或藥物影響下駕駛）等事故，將嚴重影響你投保的批准成功率。

※使用酒精或藥物習慣-假如你是休閒性藥物的使用者，或曾經因濫藥而接受過治療的話，同樣亦會嚴重影響你的保費，甚或可能找不到保險公司受保。

※外遊-一般短期的國外旅遊是不會影響保費的，但如果經常性或長期探訪某些局勢不穩的國家，將有導致保費增加的可能，保障條文亦或有所限制。

※經濟狀況及紀錄-假如投保的金額很大，你可能需要提供收入、財產和債務等財務證明。商業保險同樣必須提交詳細財務證明。

購買人壽保險時，必須提供所有關於你在投保期間的健康狀況資料，甚至在申請表中沒有提及關於你的良好生活習慣，例如每天的運動、均衡健康的飲食等，均可以附加資料方式加進你的申請內，這有助保險公司對你的風險作出最全面的評估，為你提供最合適的保障。

本文內容只供參考，請聯絡閣下之財務顧問，以便對你的個別情況作出建議。

林大駒（專業保險投資從業員）