如何保險保障房屋貸款？
置業可算是許多人一生之中，對自己及家人的最大經濟承擔。住屋不僅是一項投資，更為家人提供生活的保障。因此，大部分人購買房屋的同時都會購買人壽保險，以確保萬一自己不幸離世，家人得以保險金還清房屋貸款，能夠繼續安居。
購買人壽保險保障房屋貸款，一般會有兩種選擇：
一）向提供貸款的銀行購買房屋貸款保險（Mortgage Insurance）。
二）向保險公司購買個人保險（Individual life insurance）。
了解兩者之間的分別，將有助你作出最適合個人情況的選擇。
房屋貸款保險與個人保險的主要分別：
申請手續：申請房屋貸款保險的手續非常方便，一般在申請貸款的同時，填寫購買保險的申請，回答幾條關於個人健康的簡單問題即可；申請個人保險，則需要透過保險經紀辦理，申請時要回答較詳盡的個人健康資料，有時甚至要作身體檢查，審批時間較長。
保險受益人：房屋貸款保險的指定受益人，必須是提供貸款的銀行；而個人保險中的受益人，則可由投保者自由選定，亦可因應個人情況的改變作出更改。
可移動性：假如你要轉換房屋貸款銀行，就必須向新的貸款銀行重新申請房屋保險，若當時你的身體健康情況有所改變，很可能會因而失去保障；而個人人壽保險，則不會因為轉換貸款銀行而失效，因此無須有這方面的考慮。
彈性：在付清房屋貸款的同時，房屋貸款保險便會被取消。假如借款人購買的是個人人壽保險，他可以選擇繼續付保費，讓保單繼續生效；如購買的是年期保險（term life insurance），他亦可以有權行使保單上的條款，在無須提供健康證明的情形下，將部分或全部保障轉為永久保險（permanent life insurance）。
保費：在開始時，房屋貸款保險的保費一般都比較便宜，但隨著借款人一直償還貸款，在所餘本金一直減少而保險保費維持不變的情況下，時間越久，每一元保障的保費相對便越昂貴。
個人與團體保障：房屋貸款保險屬於團體保險，貸款銀行可以自行決定取消保險，或更換保險提供商，借款人因而有機會失去或需重新申請保障。至於個人從保險公司購買的保單一經發出，只有投保人一方才能提出取消保障。
保障家人在自己不幸過世時仍有安居之處，是大部分作為家庭經濟支柱或共同承擔經濟的夫妻的心願。好好了解你的選擇，就你個人的情況作出決定，讓你和你的家人都可安心。
文章內容只供參考，請與閣下的財務顧問聯絡，以便對閣下的個別情況作出建議。
林大駒 (專業保險投資從業員)
