虛擬以外的商機

號角月報加拿大版 二零一九年八月

第一、業界認為由於沒有實體店面，虛擬銀行結果要在營銷上花上更大的成本-高利率、開戶回贈去爭取顧客，而缺乏面對面的交流，顧客的忠誠度不高，容易流失。

第二、虛擬銀行很難發展優質的貸款市場，因為在網上很難考察貸款人的信用狀況、還款能力，因此在高息吸客後，很難通過貸款獲得高額收益。最後，除了存貸之外，提取現金的困難、對網絡安全的擔憂，也阻礙了一部分客戶轉投虛擬銀行。

然而，有人辭官歸故里，亦有人漏夜趕科場-電商巨人亞馬遜為了吸引千禧世代，以及沒有實體銀行帳戶的顧客，正打算複製PayPal模式，與摩根大通等多家金融機構合作，討論推出亞馬遜帳戶（checking account），此舉目的是減少支付給其他金融機構的手續費，增加營收，更能全面獲得顧客消費習慣的大數據。亞馬遜會否由此而開設虛擬銀行，銀行業界相當關注。

至於香港的虛擬銀行牌照，申請人包括中國各電商巨人騰訊、阿里、京東、小米等，他們的動機是否都跟亞馬遜一樣？亦有人推測香港金融市場自由化程度相對高，取得虛擬銀行牌照，未來可以便於提供跨境金融服務，甚至是以香港為跳板，進行海外擴張。而以往若想在香港併購一家銀行，斥資可達數百億港元，但此次虛擬銀行牌照的資本門檻只從三億港元起跳，可說是這些電商企業拓展金融業務的良機。

陳筱苓