傷殘保險的附加保障
號角月報加拿大版 二零一二年四月
上期介紹了不同品種的傷殘保險，包括個人擁有的類別。這類個人保險，通常會在受保人因疾病或意外受傷而完全喪失工作能力之後，獲得保險公司按投保者所購買的保額，每月提供賠款。選購傷殘保險時，客戶其實還可以加入一些附加福利條款來避免額外的風險。
選購這類保險時，客戶其實還可以加入一些附加福利條款來避免額外的風險。以下介紹的是一些比較通行附加的保障：
＊ 部分傷殘 (Partial Disability) 保障
按某公司的條文，當受保人因疾病或意外事故，導致不能持續地工作超過一半或以上的時間，又或者不能操作一項或多項職責範圍內的主要任務時，便可向保險公司索償一半的賠償金，最長可領取24個月。
＊ 原本職業延伸期 (Regular Occupation Period Extender) 保障
基本計劃保障原本職業為24個月，倘若受保人在過了這段期限之後，雖然他仍然不能操作本行，但健康狀況卻容許他幹一點要求性較低的行業，那麼他便不能再領取賠償金了。但是假如他已經購買了這項附加福利，就可以繼續領取保險賠償金，到五年後或直至65歲才停止(視乎他購買的保險範圍)。
＊ 保費退回 (Return of Premium) 保障
這是一類很受歡迎的附加保障。按照某公司的條文，倘若受保人在買了保險的首八年都不曾索償，或是索償款額不超過所付保費的20%；保險公司便會把八年以來所收到保費的一半，減去賠出的金額之後退回給保戶。以後則每七年一個周期，把保費的一半按上列安排退回。
＊ 通貨膨脹 (Cost of Living) 保障
倘若某人買了一份每月$3000的傷殘保險，在45歲時發生意外而需要索賠，直至65歲為止。按照基本計劃，保險公司在賠款的20年內，每月都會賠出$3000。年復一年，由於通脹之故，這$3000的購買力就會按年遞減。有見及此，保險公司提供這項附加保障，讓賠款額按加拿大的通脹率來調整，免受通脹的蠶食。
在天家毋須買保險
除了上列比較通行的保障之外，該保險公司還設有其他幾項附加保障，如「確保日後可以加保」、「因意外受傷可獲終身賠款」、「意外去世及斷肢福利」等。傷殘保險是一類複雜性很高的保險，購買前務必找一位有經驗的保險從業員，詳作瞭解後才作最後決定。
人生在世，生、老、病、死是必經之路，傷殘保險只可以保障我們生活的開支，但是始終有一天，每一個人（無論健康或患病者）都必須面對死亡。相信耶穌之後，就有永生的確據，在天家沒有疾病、死亡、眼淚，在那裡再不需要買保險，因為永活的真神就是信徒永遠的保障。
霍應昌
