多少人壽保險保額，才算足夠？
號角月報加拿大版 二零一六年六月
這是一條沒有絕對答案的問題。每個家庭的情況有異，對需要保障的程度各有不同，所以即使有所謂「經驗法則」（rule of thumb）計算保額的方法，亦未必適用於每個家庭。
仔細考慮以下問題
要釐訂保額數目，你和你的配偶必須仔細考慮以下的問題：
1. 你希望保險賠償金，可以取代你的家人因你離世而損失的全部抑或部分家庭收入？提供多少年的收入？
2. 你是否希望以保險賠償，還清你在離世前一刻的所有債務（例如房屋貸款）？
3. 你是否希望留下額外的資金作特別用途，例如孩子的教育基金、慈善捐獻等？
4. 你家人會否動用你的其他儲蓄，例如RRSP或投資作以上的用途？
5. 你是否希望以保險繳付或完成你的最終稅務責任，以保持你的資產完整？
6. 你能夠負擔多少的保費？
隨時作出適當更改
當你和配偶回答了以上的問題後，你便能夠與你的理財或保險顧問研究最合適的方案，為提供家人所需的保障。每個保障的項目都有其個別的年期，房屋貸款尚有20年還款期，孩子還有10年時間才上大學，這些屬於暫時性的需要，便可以用定期的人壽保險（term life insurance）提供保障；屬於永久性的需要如殮葬、稅務等，便得以永久性人壽保險（permanent life insurance）達到你的目的。所以，最終的保險方案，可能會包括多份不同類型的人壽保險保單。
每個家庭的狀況都不斷改變，例如儲蓄增加、多生一個孩子或更換一間房屋，因而對保險的需求亦有所更改。所以，建議你與財務顧問定期重新檢視你的財務狀況，以確保你的保險所提供的保障，是否仍然符合你的家庭需要，而作出適當的更改。
文章內容只供參考，請與閣下的理財顧問聯絡，以便對閣下的情況作出建議。
林大駒（專業保險投資從業員）
