為你的理財目標作出保障

號角月報加拿大版 二零一七年三月

短暫收入損失

要達到儲蓄投資目標，其中一個重要關鍵是繼續有收入來源，收入一旦停止，儲蓄投資計劃亦需要暫停，此舉必定影響投資目標的實現。導致收入中斷的原因很多，諸如：失業、死亡、受傷或嚴重病患。假如家庭理財計劃沒有考慮這些可能出現的因素，而當這些事情發生的時候，不但影響儲蓄投資目標，更可能會對家庭造成經濟及心理壓力。

為失業引致短暫收入損失而計劃的最合宜方法是，儲蓄一筆應急基金。一般認為，儲蓄金額應相等於約三至六個月的家庭開支；其次是預先申請一個備用的個人信貸戶口（line of credit），以備儲蓄不敷應用時，有短期週轉的空間。

永久收入損失

死亡、受傷及嚴重疾病所引致收入損失的程度，比失業的影響深遠。受傷及嚴重疾病往往可能導致數年，甚至如死亡一樣引起的永久收入損失。很多人都有購買人壽保險，以保障家人在自己身故後的經濟，然而，許多人卻忽略保障受傷及疾病帶來的家庭經濟損失。以一名40歲、一年收入$60,000的人士為例，假如他因傷病失去三年的收入，以未加薪計算，那就是家庭未來$180,000的稅前經濟損失；如果他一直到65歲退休前不能再工作，25年下來合共失去了$1,500,000的可能收入。不單如此，嚴重傷病往往帶來額外的家庭支出，例如醫療費用所引起的經濟損失，可以十分龐大。

必須攻守平衡

由於傷、病、身故所帶來的潛在經濟損失或會十分嚴重，因此，整全的理財方案必須考慮這方面的保障，以人壽保險、傷殘保險及危疾保險作為家庭入息保障。即使你已經購買保險，或有公司提供的保險，亦適宜定時檢視現有的保障，是否因家庭狀況改變而需要調整；不少人往往在了解公司提供的保險的限制後，而會額外購買個人保險以補不足。

一個只有儲蓄投資而沒有考慮保障收入的理財計劃，猶如觀看一隊只有進攻、沒有防守的球隊比賽一樣，沒有人相信這個球隊有勝出的可能；同樣，理財計劃亦必須攻守平衡，為最好的計劃，為最壞的打算，方能增加達到理財目標的可能。

文章內容只供參考，請與閣下之財務顧問聯絡，以便針對閣下之情況作出建議。

林大駒（專業保險投資從業員）