借貸之前的考量
首推銷借貸廣告的誤導
最近回港探望家人，收看電視時發現，推銷借貸的廣告實在多得驚人！在一個廣告時段內，便有幾家銀行或財務公司的廣告播放，內容都是標榜「易借易還」，申請手續簡便非常，只要有身份證，甚至只要有手提電話，無須任何入息或還款能力證明，便能獲得批核，即日將錢過戶至銀行戶口。基於政府的要求，每個廣告都會加上「借錢必定要還」的警告字句（是否有人真的不知道，原來「欠債是要還錢」，一如不知道「抽煙會危害健康」一樣？）不過，只要多看幾天，這些電視廣告的信息就會深刻地印在腦海，久而久之便會相信，借錢則能輕鬆解決財務困難或消費欠缺的問題，因而引致平日過度消費而缺乏儲蓄。
揭示債務真相的調查
加拿大宏利銀行於今年五月，刋出了一份以《揭示債務真相》（Debt Truth Revealed）為題的調查報告，指出在大約二千名的受訪者當中：
＊ 一半的受訪者只有少於$5,000的應急儲蓄。
＊ 假如房貸還款額增加10%，70%的受訪者將無法應付還款。
＊ 假如家中主要收入來源者失去工作，大概40%的受訪家庭，將在三個月內無法應付房貸還款。
＊ 25%的受訪者於過去十二個月內，曾經出現財政不敷。
應付短暫的經濟壓力
自從2008年金融危機以後，加拿大一直持續低利率政策，以低借貸成本刺激經濟活動；加上近年樓房價格不斷破頂飈升，很多人因為恐怕將來買不到房子，而要趕緊「上車」，不惜以最大的能力借貸，也差不多用盡他們每月可使用的收入作還款，以致出現上述的情況。他們可能相信，日後的薪金會增加，又或者貸款利率會持續處於低水平；只是，相反的情況亦同樣會有發生的可能。所以，當決定貸款與否，以及借貸數目的時候，應該給予自己更多的靈活空間，以便應付計劃以外的短暫經濟壓力。
看過眾多的貸款廣告，只有其中一個是較為負責任的，它提醒大家「計劃好了怎樣用這筆錢沒有？」及「計劃好怎樣還款沒有？」我還建議，必須考慮承擔借貸後，你希望過一個怎樣質素的生活，方能夠制訂一個平衡和健全的方案。
（文章內容只供參考，請與閣下之理財顧問聯絡，以便針對閣下之個別情況作出建議。）
林大駒（專業保險投資從業員）
