開始領取 CPP 的最佳時間
號角月報加拿大版 二零二三年五月
比較三種方案的結果例證
「甚麼是開始領取 CPP 的最佳時間？」這是一個我被問了很多次的問題，而你可能也想過同樣的問題。不幸的是，這個問題的答案，只有在一個人死後才能找到。不過，將CPP支付延遲到70歲的盈虧平衡年齡約為82歲，而今天65歲的男性，有高至80%的機會活到82歲；因此，通過延遲5年從你的CPP中提取收入，那你獲得更多終生收益的機率非常高。
但是，能夠領取的終身CPP付款，只是退休收入策略規劃的其中一個因素。一個健全的退休收入策略，還應該考慮收入將持續多長時間，以及潛在的遺產價值。以一名65歲的男性為例，並具有以下情況，從而比較下面三種方案的結果：（1）在65歲時取用CPP和OAS；（2）在65歲時取用OAS，但將CPP延遲到70歲；（3）將CPP和OAS延遲到70歲。
• $750,000 RRIF及 $250,000非註冊投資，均投資於平衡投資組合，年化回報率為3.84%， 直到100歲。
• 他計劃每年提取$55,000的淨可支配收入，並根據通貨膨脹進行收入上調（假設為2.1%）。
• 他有資格獲得最高CPP的75%和100%的OAS福利。
哪個方案會得到最大效益？
正如你所料，如果該男子在69歲去世，那麼在65歲時便領取CPP和OAS的話，將獲得更高的淨遺產價值，約為$73,000；然而在82歲時，所有三種策略的淨遺產價值卻大致相同。但是，如果退休後立即領取CPP和OAS，該男子將在95歲時耗盡投資戶口資金，而如果他選擇將兩種福利都推遲到70歲提取，他將可以從個人投資中提取收入到99歲。這也意味著，假如他在90歲時去世，而他又選擇推遲CPP和OAS付款，他將留下更大的遺產。以上只是不同策略潛在影響的簡單說明。每個人的情況都有所不同，必須相應地進行規劃。您應該仔細考慮及權衡每一個解決方案，以選擇一種最有可能實現目標的做法。
(文章內容只屬關於議題的一般性討論，僅作為一般資訊參考，而不應作為稅務或法律建議。請根據您的具體情況尋求獨立的專業建議。)
林大駒
