投資GIC時三個常見的錯誤
號角月報加拿大版 二零二三年八月
對於追求財務穩定和穩定回報的人來說，投資保證收益證書（GIC）是一個有吸引力的選擇。隨著最近一年多的利息上調，以及股票市場的波動，GIC再度成為投資者的熱門選擇；然而，像其他投資一樣，我們必須以謹慎的態度對待GIC投資，避免會阻礙你達到投資目標的錯誤。在這篇文章中，我們將討論人們在投資GIC時常犯的三個錯誤，並提供避免這些錯誤的建議。
忽視長遠的回報
在投資GIC時，最大的錯誤是以它作為長遠投資目標的工具。雖然GIC提供穩定性收益，但長遠回報卻往往落後於股票、債券或共同基金等其他投資工具。如果僅依賴GIC以達到長遠投資目標，投資者便要投入更多儲蓄，這樣一來就減少了即時可動用的資金，影響現時的生活質素；假如未能增加儲蓄，便會提高不能達致投資目標的風險。解決方法：在投資組合中，將一部分資金配置給GIC，同時探索與風險承受能力和長期財務目標相符的其他投資機會，並諮詢財務顧問以制定全面的投資策略。
忽視資金流動性
另一個常見錯誤是未仔細考慮GIC的期限。GIC通常提供不同的期限，例如一年、三年或五年。將資金長期鎖定在GIC中會限制資金的流動性，當你最需要資金時，便無法隨時取用。解決方法：在投資GIC之前，先評估你的財務狀況和未來需求。 GIC 最適宜用於已預算的短期支出，例如未來兩年要為孩子支付的學費、或已預算購買新車的費用。如果你預計需要立即取用資金或調動應急儲蓄，最好還是選擇更高流動性的高息儲蓄戶口。
未優化稅後收益
投資者經常忽視GIC投資可能帶來的稅務影響。從非註冊戶口內獲得的GIC利息收入，是要全數納入個人收入以計算入息稅的，假如你的邊際稅率為35%，即你只能從每一元的GIC利息中保留65仙的收入。未優化稅收效益可能導致支付不必要的稅款，減少你的投資收益。解決方法：充份利用免稅及延稅帳戶，例如稅收自由儲蓄帳戶（TFSA）或註冊退休儲蓄計劃（RRSP）。通過在這些帳戶中投資GIC，可以減少你的稅務支出，從而增加稅後收益。假如你已經在這些戶口中作了其他股票或基金投資，我建議你諮詢稅務顧問，根據你的財務狀況確定最佳調配方案，以達到最大的稅後收益。
結論
投資GIC可以提供穩定的回報，但最重要的是用得其所，投資時以它來配合你的理財目標，加上透過優化稅後收益，便能更有效地助你達到你的理財目標和讓你心安。(文章內容只屬關於議題的一般性討論，僅作為一般資訊參考，而不應作為稅務或法律建議。請根據你的具體情況尋求獨立的專業建議。)
林大駒
