以目標和簡化塑造你的退休財務
號角月報加拿大版 二零二四年八月
財務狀況人生目標各不同
曾經有一位即將退休的女士問我：有沒有一種公式，可以幫助她計算出最適合開始領取加拿大退休金（CPP）與老年保證金（OAS）福利的完美時機，並設定她的退休投資組合自動運作，為她提供終身的退休收入？這位女士的提問，相信也是許多退休人士的心聲。我們都渴望財務生活簡單化，好讓我們能夠投入時間和精力，活出美好的生命，或將精力專注於那些真正激發生命動力的事業上—家庭、朋友，以及為鄰舍、甚至世界帶來改變。
每個人的財務狀況和人生目標都不同，就像我們的指紋一樣獨一無二，對我有效的財務方案，可能對你毫無效益，所以，世界上並沒有一種既定的退休財務策劃公式，能夠讓每一位退休人士依循。
為即將或退休人士提供指引
雖然如此，讓我在此建議三個步驟，為即將或已經退休人士提供指引：第一步：釐清願景。如果財務管理的目標是為了能夠過理想的生活，那麼理財最重要的第一步便是，釐訂與你價值觀一致的「理想生活」之定義，就像船隻出海行駛卻沒有既定的目的地，它就只能隨著水流漂蕩，漫無目的地在茫茫大海中行駛一樣；缺少了這一步，你只能被動地按新聞和流行趨勢決定你的理財計劃，徒增生活壓力。
第二步：處理優先。我們往往有多個想達到的生活目標，在理想的情況下，當然能夠一一達成，但礙於各種因素，包括經濟能力、目標的時限性（例如孩子的教育儲蓄）、後果的嚴重性（例如因意外離世而失去經濟支柱）等，我們未必能夠達成全部願望。因此，我們必須權衡輕重，將某些目標優先處理。將所有目標都視為同等重要，最終只會一事無成。
第三步：簡化。當我們還在工作的時候，往往擁有多個退休投資戶口，例如個人的註冊退休儲蓄計劃（RRSP）、公司提供的團體註冊退休儲蓄計劃（Group RRSP）、員工股票期權購買計劃（employee stock option purchase plan）、免稅儲蓄戶口（TFSA）、人壽保險等，而這些戶口有時橫跨幾個平台，甚至由多過一個理財顧問處理。這種情況不單導致監控賬戶變得繁瑣複雜，在彼此沒有協調下，更可能導致投資重疊、增加費用、引致不必要的風險和錯過減低稅務支出的機會。如果將你的投資工具整合協調，就能讓你達到最大的經濟果效，同時也減低你的壓力。
渴望基本生活需要得到保障
我深信我們所有人共同追求的，並不是試算表上最佳的財務計劃；我們從心底所渴望的，是一種內心的平靜和安穩，在難以預料的未來中，基本的生活需要得到保障，而不是在一片數字和「如果」的海洋中迷失。盼望以上的建議能作為一個導引，減低你退休理財的壓力，過充實的退休生活。（文章內容只屬關於議題的一般性討論，僅作為一般資訊參考，而不應作為稅務或法律建議。請根據您的具體情況尋求獨立的專業建議。）
林大駒
