利息高企 申請破產數目急增
號角月報加拿大版 二零二四年三月
破產信託公司 Hoyes, Michalos & Associates 在2月發佈年度報告《Joe Debtor》研究，發現2023年的全國破產率比2022年增加了23%，平均個人欠債$54,084，比2022年增加了9.7%。報告中指出更多收入較高的人士申請破產，原因是「不斷上升的通脹和利率，使高收入者也難以應付沉重的債務開支」。
破產者逾八成有工作
政府註冊信託師郭頌生（Augustine Kwok）20年來專門協助個人或公司申請破產或債務重組，他接受本報訪問時表示，去年向他尋求協助的公司或個人客戶大增，其中商業客戶增加了40%。他指去年加拿大人的破產數字已追及2019年。「2019年加拿大共有13萬人申請破產或債務重組，2020年則因為疫情政府發放津貼，所以申請破產的人也減少了；但來到2023年，申請破產或債務重組的人數已經追近2019年了。」《Joe Debtor》研究亦發現，去年無力償還債務而申請破產的人當中，有工作者佔82%，郭頌生亦觀察到類似情況。「以前很多人因為失業而無力還債，現在無力還債的人很多都有工作，但疫情後各種開支都增加了，入不敷支，欠下的債務實在太多，包括信用卡、信用貸款（line of credit）等，利息調高了那麼多，單是交付利息，就算有工作收入也供不下去了。」
老中青都有財困問題
郭頌生表示，客戶中每月單是要還利息欠款1,500元者比比皆是，計算下來大概8萬元的欠債額，而當中各種年齡層的人都有。「每個年齡層的人都有他們的問題，很多年輕人畢業後找不到工作，為了應付生活開支而要向私人貸款公司高息借錢，最終連利息也還不了；中年人負擔不起越來越多的房貸供款；老年人只有退休金的收入，以前還可以還得起信用卡和信用貸款的利息，現在租金和食用都大幅上漲，還不起利息的話，就只有申請破產。」在這個百物騰貴的年代，郭頌生認為，走上破產或債務重組之路的人，不一定是理財不善，又或作高風險投資。他見過一個四口之家，剛搬入新租來的房子，夫婦倆上班賺錢養家，但因為各種開支增加而要在信用貸款透支；到了還是入不敷支時，他們就只能再申請信用卡去應付日常開支，最後更要向私人貸款公司借錢。「客戶中不乏華人，他們不少都很節儉，生活開支已是減無可減，單身漢由租住柏文改為租一間房，但始終還是沒法償還利息。」
不願破產寧重組債務
然而，根據郭頌生的經驗，現在申請破產和債務重組的人在比例上跟以往大不相同。他指出：「10年前六成人申請破產，四成人做債務重組；現時是八成人申請債務重組，申請破產的人只有兩成。更多人選擇債務重組，可能是他們不想對自己的信用紀錄造成太大損害，無論如何也想盡力還一部分錢，不讓自己走到破產這一步，盡可能爭取自己可以接受，社會也可以接受的方法。」郭頌生稱向他們尋求協助的人，首先會有一次免費和保密的諮詢。「我們要看看究竟是否有能力去協助，又或是這個個案是否真的需要幫忙，有些人本身收入很好，只需要好好理財，分配好開支就沒問題，也不用走上破產或債務重組這一步。」需要申請債務重組的人，信託師會為他們向政府登記，並設定還款計劃，以及向債主洽談。根據破產法，信託師除了要預先收取一定的手續費外，以後亦會根據還款收取一定比例的費用。有關如何在高利率之下理財，可參考政府網頁《Managing your money when interest rates rise》（www.canada.ca/en/financial-consumer-agency/services/interest-rates-rise）。
陳筱苓
